Calculadora de Pensiones

El sistema de pensiones en Noruega

El sistema de pensiones noruego consta de tres pilares principales:

1. Seguridad Social (Pensión Pública)

Es la pensión básica a la que todos tienen derecho, financiada mediante impuestos y contribuciones. Desde 2011, la pensión se calcula en base a:

• Acumulación de pensión: 18,1% de los ingresos sujetos a pensión hasta 7,1G*
• Edad flexible de retiro: De 62 a 75 años
• Ajuste por esperanza de vida: La pensión se ajusta según la expectativa de vida
• Regulación: Ajuste anual según salarios e inflación

*G = base de la seguridad social, ajustada anualmente (2024: aprox. 118.620 kr)

2. Pensión Laboral (Obligatoria)

Todos los empleadores en Noruega deben ofrecer un plan de pensión para sus empleados. Hay dos tipos principales:

• Pensión de contribución definida: El empleador aporta al menos 2% del salario entre 1G y 12G cada año
• Pensión de beneficio definido: Garantía de pensión basada en salario final y años de servicio (más común en el sector público)

3. Ahorro Privado (Voluntario)

Para complementar los dos pilares anteriores, puedes ahorrar de forma privada mediante:

• Ahorro individual de pensión (IPS): Beneficio fiscal en aportes hasta 15.000 kr por año
• Cuenta de ahorro en acciones: Impuestos diferidos sobre ganancias y dividendos
• Fondos y acciones: Ahorro a largo plazo sin restricciones de pensión
• Vivienda: Una vivienda pagada reduce gastos como jubilado

¿Cuánto necesitas para la jubilación?

Reglas generales:

• Básico: 60-70% del salario final antes de impuestos
• Confortable: 70-80% del salario final antes de impuestos
• Mismo nivel de vida: 80-100% del salario final antes de impuestos

Ten en cuenta que como jubilado:

• Pagas menos impuestos (deducción especial para pensionistas)
• No contribuyes al sistema de pensión obligatorio (~2% del salario)
• Normalmente tienes menos gastos (hipoteca pagada, sin gastos de hijos)

Regla del 4%

Nuestra calculadora utiliza la regla del 4% para estimar el capital necesario. Esta regla indica que puedes retirar el 4% anual del capital sin agotarlo en 30 años.

Capital necesario = Pensiones deseadas / 0,04

Ejemplo: Para 300.000 kr anuales de pensión, se requiere un capital de 7,5 millones kr.

Interés compuesto y ahorro a largo plazo

Comenzar a ahorrar temprano tiene un gran impacto debido al interés compuesto:

Comenzando a los 25 años

• Ahorro mensual: 3.000 kr
• Período de ahorro: 42 años (hasta los 67)
• Rentabilidad: 6% anual
• Capital total a los 67 años: aprox. 6,4 millones kr
• Aportado: 1,5 millones kr
• Ganancias: 4,9 millones kr

Comenzando a los 40 años

• Ahorro mensual: 3.000 kr
• Período de ahorro: 27 años (hasta los 67)
• Rentabilidad: 6% anual
• Capital total a los 67 años: aprox. 2,5 millones kr
• Aportado: 972.000 kr
• Ganancias: 1,5 millones kr

Conclusión: Comenzar 15 años antes genera 2,5 veces más capital, aunque solo hayas aportado 50% más en total.

Consejos para un buen ahorro para pensión

• Comienza temprano: El interés compuesto es tu mejor aliado
• Ahorra regularmente: Débito automático mensual
• Horizonte largo: Tolerar fluctuaciones del mercado de acciones
• Diversifica: Distribuye riesgo en diferentes activos
• Mantén costos bajos: Escoge fondos indexados económicos
• Aumenta ahorro: Incrementa ahorro cuando suba el salario
• Revisa seguridad social: Ingresa a nav.no para tu acumulación de pensión