Calculadora de Préstamos

Diferencias entre Cuota Constante y Amortización Constante

Al contratar una hipoteca o préstamo en España, suele compararse el sistema de cuota constante (francés) con el sistema de amortización constante.

Préstamo de Cuota Constante (Sistema Francés)

Pagas la misma cuota mensual durante todo el plazo. Esa cuota incluye principal e intereses, pero la composición cambia con el tiempo:

  • Al inicio: más intereses y menos amortización de capital
  • Con el tiempo: bajan los intereses y sube la amortización
  • Al final: pocos intereses y mayor parte de capital

Ventajas: pago estable y fácil de presupuestar.

Desventajas: suele generar más intereses totales frente a amortización constante.

Préstamo con Amortización Constante

Pagas el mismo capital cada mes y los intereses se calculan sobre el saldo pendiente:

  • Al inicio: cuota más alta (capital fijo + intereses altos)
  • Con el tiempo: la cuota baja al reducirse los intereses
  • Al final: cuota más baja (capital fijo + pocos intereses)

Ventajas: menor coste total de intereses y reducción más rápida del saldo.

Desventajas: esfuerzo mensual inicial más alto.

Fórmulas

Cuota Constante

La cuota mensual se calcula con la siguiente fórmula:

Cuota = Monto del Préstamo × (r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n - 1)

Donde:

  • r = tipo de interés mensual (tipo anual / 12 / 100)
  • n = número de meses (años × 12)

Amortización Constante

El cálculo es más simple:

  • Capital mensual fijo: Monto del préstamo / número de meses
  • Intereses mensuales: Saldo restante × tasa mensual
  • Cuota mensual: Capital fijo + intereses mensuales

Qué opción elegir

Elige cuota constante si:

  • Buscas estabilidad y previsibilidad mensual
  • Prefieres una cuota uniforme para tu presupuesto
  • Quieres reducir riesgo de tensión de caja al inicio

Elige amortización constante si:

  • Puedes asumir cuotas iniciales más altas
  • Tu prioridad es pagar menos intereses totales
  • Quieres reducir deuda más rápido desde el primer año

Ejemplo

Para una hipoteca de 250.000 EUR al 4,5% a 25 años:

Cuota constante:

  • Cuota mensual fija: aprox. 1.389 EUR
  • Total pagado: aprox. 416.847 EUR
  • Intereses totales: aprox. 166.847 EUR

Amortización constante:

  • Primera cuota mensual: aprox. 1.771 EUR
  • Última cuota mensual: aprox. 836 EUR
  • Total pagado: aprox. 391.094 EUR
  • Intereses totales: aprox. 141.094 EUR
  • Ahorro estimado: aprox. 25.753 EUR

Otros Factores a Considerar

  • Tipo fijo o variable: en España existen ambas opciones; en variable, la cuota cambia según referencia y diferencial.
  • Comisiones: apertura, amortización anticipada, subrogación o novación según contrato.
  • Fiscalidad: la deducción por vivienda habitual aplica solo a supuestos concretos (por ejemplo, compras anteriores a 2013 y con requisitos).
  • Flexibilidad: revisa si permite amortizaciones anticipadas parciales o totales sin coste elevado.